Konut Finansmanı
Sisteminde Erken Ödeme İndirimi Ve Yıllık
Maliyet Oranı Hesaplama Usul Ve Esasları Hakkında Yönetmelik
Yayımlandığı R.
Gazete Tarihi: 31/5/2007 - Sayı: 26538
BİRİNCİ
BÖLÜM
Amaç,
Kapsam, Dayanak ve Tanımlar
Amaç
Madde 1- (1) Bu Yönetmeliğin amacı, konut finansmanında
tüketicinin konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı veya vadesi
gelmemiş bir ya da birden çok taksidi erken ödemesi halinde, kredi veren
tarafından yapılacak faiz ve komisyon indirimi ile kredinin tüketiciye yıllık
maliyetinin oransal hesaplanmasına ilişkin usul ve esasları düzenlenmektedir.
Kapsam
Madde 2- (1) Bu Yönetmelik, konut edinmeleri amacıyla
tüketicilere kredi kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla
tüketicilere kiralanması, sahip oldukları konutların teminatı altında
tüketicilere kredi kullandırılması ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden
finansmanı amacıyla kredi kullandırılması için düzenlenen sözleşmelere
uygulanır.
Dayanak
Madde 3- (1) Bu Yönetmelik, 23/2/1995 tarihli ve 4077 sayılı
Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 10/B maddesi ile 31 inci maddesine
dayanılarak hazırlanmıştır.
Tanımlar
Madde 4- (1) Bu Yönetmelikte yer alan;
a) Akdi faiz oranı: Sabit faizi içeren konut finansmanı sözleşmelerinde yer alan faiz
oranını,
b) Asgari ödeme tutarı: Taksit tutarlarının farklı olması halinde en düşük
olan taksit tutarını, taksit tutarlarının eşit olması halinde en az bir taksit
tutarını,
c) Bakan:
Sanayi ve Ticaret Bakanını,
ç) Bakanlık: Sanayi
ve Ticaret Bakanlığını,
d) Cari faiz oranı: Değişken faizi içeren konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme
tarihindeki faiz oranını,
e) Erken ödeme:
Tüketicinin konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam tutarı veya vadesi
gelmemiş bir veya birden çok taksidin vadesinden önce ödemesini,
f) Komisyon:
Geri ödeme planında her bir taksit tutarında anapara, faiz ve her türlü kamusal
yükümlülükler haricinde ayrı bir kalem olarak yer alan ve konut finansmanı
kuruluşunun gelir olarak tahsil edeceği tutarları,
g) Konut finansmanı: Konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi
kullandırılmasını,
ğ) Konut finansmanı kuruluşu: Konut finansmanı amacıyla doğrudan tüketiciye kredi
kullandıran ya da finansal kiralama yapan bankalar ile Bankacılık Düzenleme ve
Denetleme Kurumu tarafından konut finansmanı faaliyetinde bulunması uygun
görülen finansal kiralama şirketleri ve finansman şirketlerini,
h) Konut finansmanı sözleşmesi: Konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması
ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kullandırılan krediler
hazırlanan sözleşmeyi,
ı) Ödeme planı:
Tüketiciye tahsis edilen konut finansmanı geri ödenmesinde esas alınacak
taksit, tutar ve vadeleriyle birlikte anapara, faiz, fon, vergi ve diğer
masrafların ayrı ayrı belirtildiği tabloyu,
i) Taksit:
Ödeme planında konut finansmanının geri ödenmesi için belirlenen tarihlerin
hizasında gösterilen anapara, faiz, kamusal yükümlülükler ve komisyon
toplamından oluşan ödeme tutarını,
j) Taksit vadesi: Ödeme planında belirtilmiş olan taksitlerin ödeneceği tarihi,
k) Tüketici:
Bir mal veya hizmeti ticari veya mesleki olmayan amaçlarla edinen, kullanan
veya yararlanan gerçek ya da tüzel kişi ile konut yapı kooperatiflerinin gerçek
kişi ortaklarını,
l) Yıllık maliyet oranı: Konut finansmanı kuruluşu ve tüketici tarafından
kabul edilmiş olan faiz, ücret, masraf ve kamusal yükümlülükler dahil tüm
taahhütlerin bu günkü değerlerinin yıllık olarak toplamına eşit olan oranı
ifade eder.
İKİNCİ
BÖLÜM
Erken
Ödeme ve Yıllık Maliyet Oranı
Erken Ödeme
Madde 5- (1) Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı
toplam miktarı önceden ödeyebileceği gibi aynı zamanda vadesi gelmemiş bir ya
da birden çok taksit ödemesinde de bulunabilir. Her iki durumda da konut
finansmanı kuruluşu, vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz
indirimini yapmakla yükümlüdür. Bu halde konut finansmanı kuruluşu tüketiciden
değişken ve sabit ve değişken faizin bir arada bulunduğu konut finansmanı
sözleşmelerinde her hangi bir isim altında ek bir ödemede bulunmasını isteyemez.
(2) Sabit faizli konut finansmanı
sözleşmelerinde ise, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla
ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda erken ödeme ücreti talep
edilebilir. Erken ödeme ücreti, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve
tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde
ikisini geçemez.
Bir veya birden
fazla taksidin vadesinden önce ödenmesi
Madde 6- (1) Vadeden önce ödenecek bir veya birden fazla taksit
söz konusu olduğunda, erken ödenen taksit tutarı içinde yer alan anapara tutarı
üzerinden sabit faizli konut finansmanı sözleşmelerinde akdi faiz oranı ile,
değişken faizli konut finansmanı sözleşmelerinde cari faiz oranı ile, sabit ve
değişken faizin birlikte uygulandığı konut finansmanı sözleşmelerinde ise erken
ödemenin yapıldığı tarihte geçerli olan faiz oranı ile erken ödenen gün sayısı
dikkate alınarak bulunacak faiz, faiz üzerinden hesaplanacak kamusal
yükümlülükler toplamı ve komisyon tutarı kadar indirim yapılır. Bu halde faiz
indirimi Ek 1’ de verilen formül doğrultusunda yapılır.
Kredinin tamamının
erken ödenmesi
Madde 7- (1) Erken ödeme, taksit tarihinde yapılıyorsa; vadesi
gelen taksit ödemesi, geriye kalan taksit tutarları içerisindeki anapara borcu
ve varsa o tarihe kadar tahsil edilmemiş faiz ve kamusal yükümlülükler tahsil
edilir.
(2) Erken ödeme, iki taksit tarihi arasında
yapılıyorsa; ödeme planında yer alan en son ödenmiş taksit tarihiyle, erken
kapatma işleminin gerçekleştiği tarih arasında, anaparaya işleyen faiz tutarı,
en son ödenmiş taksit tarihi itibariyle geriye kalan taksit tutarları
içerisindeki anapara borcu ve varsa o tarihe kadar tahsil edilmemiş faiz ve
kamusal yükümlülükler tahsil edilir.
Yıllık maliyet
oranı
Madde 8- (1) Konut finansmanı sözleşmesinin tüketiciye yıllık
maliyet oranı, Ek 2’ de verilen formül doğrultusunda, kredinin veya finansal
kiralamanın tüketiciye verildiği tarihte, aşağıdaki bedeller hariç tutularak hesaplanır
ve sözleşmede gösterilir.
a) Gecikme faizi
oranı,
b) Konut finansmanı
kuruluşu, konut finansmanını, belirli bir konutun veya belirli bir satıcı ile
yapılacak satış sözleşmesi şartı ile vermesi durumunda bu konutun satış fiyatı
dışında kalan ve tüketicinin ödemekle yükümlü olduğu her türlü bedel,
c) Tüketicinin makul
bir seçim özgürlüğünün bulunmadığı durumlar ile ödenmesi gereken bedellerin
normalin çok üstünde olduğu durumlar hariç, fon transferine ilişkin bedeller
ile kredi ve kira geri ödemeleri, faiz ödemeleri ve diğer masraf ve harçların
tahsili amacıyla açılmış bir hesabın muhafaza edilmesine ilişkin bedeller.
Ancak, söz konusu ödeme ya da geri ödemelerin tahsili için yapılan masraflar
yıllık maliyet oranı hesabına dahil edilecektir,
ç) Konut finansmanı
şartları üzerinde belli bir etkisi olsa dahi konut finansmanı sözleşmesinden
ayrı sözleşmelerden doğan üyelik aidatları,
d) Tüketicinin ölümü,
maluliyeti, hastalanması ya da işsiz kalması halinde;
1- Yasal faiz ve
alacaklı tarafından konut finansmanının verilmesi için şart koşulmuş diğer
masraflar,
2- Toplam konut
finansmanı miktarına eşit ya da bu miktardan az bir meblağın konut finansmanı
kuruluşuna ödenmesini sağlamak amacıyla tasarlanmış bedeller
dışında kalan sigorta
ya da teminat masrafları.
ÜÇÜNCÜ
BÖLÜM
Son
Hükümler
Yürürlük
Madde 9- (1) Bu Yönetmelik yayımı tarihinde yürürlüğe girer.
Yürütme
Madde 10- (1) Bu Yönetmelik hükümlerini Sanayi ve Ticaret Bakanı
yürütür.
Ek –1
Erken Ödeme Halinde İndirim Tutarının Hesaplanması
İndirim Tutarı=İlgili taksit tutarı içindeki
anapara x erken ödenen gün sayısı x yıllık akdi faiz oranı/36000
Ek -2
Ödemeler ve Masraflar ile Konut
Finansmanı Miktarı Arasındaki Denkliği Gösteren Denklem
Formülde kullanılan harf ve sembollerin anlamları:
K |
: |
Konut finansmanın numarası |
K’ |
: |
Taksit numarası |
AK |
: |
K numaralı konut finansmanının miktarı
|
A’ K’ |
: |
K numaralı taksit miktarı |
|
Toplam |
M |
: |
Son konut finansmanının numarası |
m’ |
: |
Son taksit numarası |
t K |
: |
Bir numaralı konut finansmanının
ile onu takip eden n numaralı konut finansmanları arasındaki süre |
t K’ |
: |
Bir numaralı konut finansmanının
tarihi ile m numaralı taksit tarihleri arasında kalan süre |
i |
: |
Sözleşmeden hareketle denklemdeki
diğer terimlerin bilinmesi halinde hesaplanabilen yüzde oranı |
Bu hesaplama yapılırken:
1- Başlangıç
tarihi ilk taksidin vade tarihidir.
2-
Hesaplamalarda kullanılan tarihler arasındaki süreler, yıl ya da yılın
kesirleri olarak ifade edilir. Bir yılda 365 gün veya 365,25 gün artık yıllarda
366 gün, 52 hafta veya 12 eşit ay bulunduğu kabul edilecektir.
3- Hesaplamanın
sonucu, küsuratlı sayılarda en azından bir ondalık basamak yürütülecektir.
Belli bir ondalık basamağın yuvarlanmasında, ondalık basamağı izleyen
rakam beşe eşit veya beşten büyükse, bu ondalık basamaktaki sayı bire
eşitlenecektir.
< Önceki | Sonraki > |
---|